私家車?yán)洺鍪鹿? 76萬元損失車主自擔(dān)法院：擅自改變車輛用途適用商業(yè)險免賠條款
來源： 紫牛新聞
2025-07-21 16:01:00
究竟是私家車還是營運車輛，保險公司的免賠條款是否適用？南通一車主將私家車用來幫人運輸貨物，發(fā)生事故索賠時遭到保險公司拒絕。近日，南通市通州區(qū)人民法院審理了這起糾紛，判決保險公司在交強(qiáng)險范圍內(nèi)賠償 18 萬余元，肇事司機(jī)則自行承擔(dān) 76 萬余元賠償。
2023年9月的一個傍晚，天色漸暗，在204國道南通某路段，一場突如其來的車禍打破了原本的寧靜。一輛輕型貨車與電動自行車猛烈相撞，騎車人段某不幸當(dāng)場身亡。交警部門經(jīng)過勘察認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任，但這場悲劇所引發(fā)的賠償糾紛才剛剛拉開序幕。
死者家屬在處理后事的過程中發(fā)現(xiàn)，肇事司機(jī)王某的車輛在保險公司投保了交強(qiáng)險和100萬元商業(yè)三者險。本以為有了保險的保障，賠償問題能順利解決。然而，保險公司卻提出了“商業(yè)險免賠”的主張，因為司機(jī)把非營運貨車當(dāng)營運貨運車使用，屬于改變車輛用途，適用免賠條款。
法庭上，保險公司為了支持自己的主張，拿出了三組證據(jù)。第一組證據(jù)是車輛的行駛證，上面清晰顯示車輛登記為 “非營運個人”；第二組證據(jù)是司機(jī)王某的詢問筆錄，王某承認(rèn)“平時幫人拉貨，每車約100元”；第三組證據(jù)則是投保單及所附保險合同中的免責(zé)條款，王某在投保單上簽名確認(rèn)已閱讀并理解該條款（條款已加粗提示）。司機(jī)王某則辯稱，出事時系空車返回，沒拉貨就不算營運。
法官經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查，查明王某長期在如皋周邊拉運木頭、塑材等貨物，運貨賺錢并非偶發(fā)行為，甚至在事故發(fā)生時，其運輸活動仍處于去送貨然后空車返回的連貫過程。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《保險法》第52條規(guī)定，車輛從“非營運”變?yōu)椤坝袃斬涍\”，危險程度顯著增加且未通知保險公司的，保險公司有權(quán)對商業(yè)險免賠。王某在投保時簽署了免責(zé)條款，投保后擅自將車輛用于有償貨運，且未向保險公司履行通知義務(wù)，該行為符合免責(zé)條款中“改變車輛用途”的情形，應(yīng)自行承擔(dān)大部分賠償責(zé)任。綜上，法院作出了前述判決。
擅自改變車輛用途看似能“賺小錢”，卻可能在事故中 “虧大錢”。該案承辦法官提醒廣大車主，在車輛使用過程中有三個“不可忽視”。一是登記用途不可擅自變更，非營運車輛從事貨運、網(wǎng)約車等經(jīng)營性活動，屬于典型的“危險程度增加”。二是告知義務(wù)不可輕視，若確需變更車輛用途，需第一時間通知保險公司。保險公司可據(jù)此評估風(fēng)險，決定是否加費或解約。三是免責(zé)條款不可忽略，投保時務(wù)必看清 “車輛用途變更免賠”等條款，簽名即代表知曉責(zé)任。
通訊員 劉楊 楊智慧
校對 陶善工