結(jié)構(gòu)性存款收益未達(dá)宣傳預(yù)期，鎮(zhèn)江消協(xié)調(diào)解投訴并發(fā)布消費(fèi)警示
來源： 紫牛新聞
2026-03-29 20:56:00
揚(yáng)子晚報(bào)網(wǎng)3月29日訊（通訊員 陳紅生 記者 姜天圣）消費(fèi)者購買銀行的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，期滿后發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益僅為宣傳收益率的最低值，與銷售人員介紹不符。近日，鎮(zhèn)江消協(xié)就接到這樣的兩起投訴。
消費(fèi)者王先生反映，他去年在一家銀行花360萬元購買了一款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)銷售人員宣稱，到期后收益率大概率會(huì)觸達(dá)產(chǎn)品利率上限。可是到期后，實(shí)際到手的收益折算下來僅為最低收益率。
無獨(dú)有偶，消費(fèi)者王女士花340萬元購買的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，到期后收益折算下來也是最低收益率。
鎮(zhèn)江消協(xié)調(diào)查了解到，市場(chǎng)行情變動(dòng)，產(chǎn)品最終觸發(fā)了最低收益條件，收益低于定期存款利率。經(jīng)調(diào)解，雙方達(dá)成和解協(xié)議。
結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過在普通存款基礎(chǔ)上嵌入遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等金融衍生工具，使存款人收益與利率、匯率、股票價(jià)格、商品價(jià)格等標(biāo)的物掛鉤，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益的金融產(chǎn)品。其兼具存款與金融衍生品投資屬性，保本部分實(shí)現(xiàn)本金安全，衍生品部分通過掛鉤市場(chǎng)指標(biāo)波動(dòng)獲取浮動(dòng)收益，實(shí)際收益率取決于掛鉤標(biāo)的表現(xiàn)，具有保本不保收益的特征。
依據(jù)《消法》第八條，消費(fèi)者有權(quán)了解其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況?！吨袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第十七條也明確要求，銀行和支付機(jī)構(gòu)在披露金融產(chǎn)品和服務(wù)信息時(shí)，必須采用金融消費(fèi)者易于理解的方式。對(duì)于涉及利率、費(fèi)用、收益及風(fēng)險(xiǎn)等核心信息，需根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)關(guān)鍵術(shù)語進(jìn)行深入解釋，并確保金融消費(fèi)者已確認(rèn)接收完整信息。這兩起投訴中，銀行的銷售人員在銷售過程中，雖然已對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示，但卻向消費(fèi)者宣稱“到期后收益率大概率會(huì)觸達(dá)產(chǎn)品利率上限”，在解釋產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益方面存在不足。
鎮(zhèn)江消協(xié)提醒金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)《江蘇省消保條例》第二十六條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者的工作人員履行職務(wù)的行為，視為經(jīng)營(yíng)者的行為。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷售人員的管理，以提升其在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的意識(shí)和能力。銷售人員在銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，也必須遵守相關(guān)規(guī)定，確保銷售行為的合規(guī)性，全面披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，特別是與金融消費(fèi)者利益緊密相關(guān)的關(guān)鍵信息，避免出現(xiàn)夸大宣傳或誤導(dǎo)銷售的情況，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。
鎮(zhèn)江消協(xié)還提醒消費(fèi)者，在購買結(jié)構(gòu)性存款等金融產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書中關(guān)于收益計(jì)算方式的內(nèi)容，充分了解產(chǎn)品的性質(zhì)，明確產(chǎn)品或服務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，特別是收益利率觸發(fā)條件的設(shè)定。要注意查看產(chǎn)品的歷史業(yè)績(jī)，尤其是實(shí)際兌付的收益率分布情況。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在合理預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，謹(jǐn)慎做出購買決策。遇到不理解的條款和專業(yè)術(shù)語，應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)工作人員詳細(xì)解釋。如果銷售人員有口頭承諾，應(yīng)該以文字形式落實(shí)在合同中。